林昶恆(Alvin Lam)- 善用TVC為退休準備 45歲供款都唔遲

林昶恆(Alvin Lam)- 善用TVC為退休準備 45歲供款都唔遲

由2019年4月1日起,作出強積金可扣稅自願性供款(TVC)的計劃成員可獲稅務優惠,吸引了不少打工仔的注意,其中一位讀者(Winnie)亦有類似想法及向Alvin查詢。

Winnie,45歲,是一名會計經理,正考慮應否參加TVC,她想知道每年供款6萬元到TVC,直到65歲,可以幫助她額外儲蓄多少。根據積金局統計數字1,假設年回報為3.9%,年供6萬元,單是TVC在20年後額外帶來的累算權益將有177萬,以17%的稅率計,20年額外慳稅20.4萬,如果Winnie已婚,更可與老公共享兩人的TVC免稅額。而強積金計劃中可以有不同成份基金選擇,所以潛在長期回報亦有差異。例如將假設回報增加至5%的話,總回報便會增加超過20萬,至198萬。除了降低稅務支出外,透過TVC長線儲蓄的另一好處是可以將省回的稅款作長線投資,令未來的潛在收益有機會不影響現時支出狀況下而進一步增加。Alvin要提醒讀者,長線投資不能只向回報看,高回報的取捨是要承擔高風險,如希望長線透過複式效應增值,平穩的年度化收益不一定較高回報但波動大的資產遜色。

事實上,不論現時你在哪一個年齡階段,資金就算不很充裕,只要能夠充分運用時間的增值能力,便能有效協助累積更多財富,為退休滾存更大的儲備。

在考慮配置原有強積金(MPF)或選擇以TVC方式加碼MPF,年齡都起了很重要的影響。年紀較輕的MPF計劃成員,不妨考慮長線潛在回報較高的股票類型基金,或是股票比例較高的混合資產基金。隨着年紀增加,可承受風險需要調低,財富組合中的股票比例相應要降低。

至於快將退休人士,需要考慮退休後是否要即時動用強積金賬戶內的累算權益。如不需短時間提取,並能存放更長時間,相對上可以透過資產的潛在長期回報製造更多收益,所以選擇上也可以考慮有股票成分的混合資產基金。

Alvin過去見過不少人因認為MPF帳戶金額不多而忽略了管理,但到年紀大時卻發現MPF已成為他們的主要資產,後悔沒有認真管理。有些人因不懂如何選擇基金而隨意地選擇了長線沒有多少回報的貨幣類型基金,賬面上看似損失機會不高,但事實是因每年通脹蠶食而導致購買力下降,時間愈長,影響愈大。對於認為強積金作用不大而胡亂投資的成員,由於沒有系統性的理財計劃,最終都會導致財富波動性增加,甚至未能達到期望目標,所以必需懂得運用不同資產,為將來達到期望目標而努力。MPF及TVC打正旗號是為退休而安排的理財工具,所以這類型的資產應該以中、長線為考慮,而滾存了較大累算權益的計劃成員,因MPF已成為整個退休財富組合的一個主要部份,加上未來通脹或會提高,既然政府透過TVC提供扣稅優惠,大家更應該認真管理及部署。

註釋:

1自強積金制度實施以來,由2000年12月1日至2019年6月30日的年率化內部回報率(資料來源 :《強積金計劃統計摘要》(2019年6月))

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