專欄

一旦破產 保險賠償要抵債?

一旦破產 保險賠償要抵債?

一場修例風波,引發連串示威活動,部分激進示威者更以暴力行為到處破壞,令到零售、飲食和旅遊相關等行業受到嚴重影響。

政府早前公布的第三季本地生產總值數字,按季再跌3.2%,已經連續兩季倒退,出現所謂的技術性衰退。但很多人都說,由於風波仍未平息,也不見到政府有任何方法止暴制亂,故經濟下行壓力只會愈來愈大。

我相信,裁員潮很快便會從上述受直接影響的行業,逐步擴散至各行各業,而下一站就是「破產潮」。

昨日芳姐茶餐廳的伙記阿蘇打電話給我,說有要事想請教,是關於破產之後的保險安排。所以,我今日特別提早一些來到茶餐廳食早餐。

阿蘇見我差不多食完早餐便過來跟我搭訕。

「森哥,有事想請教。」

「阿蘇,不要客氣,希望我可以幫到你!」

「不是我,是我一位親戚!」

「是嗎?」

「是這樣的,我這位親戚早年因為爛賭,借落財務公司很多錢,今年初已經申請破產了,但最近她的媽媽過身,將會以受益人身份獲得一筆賠償金。他問我,在這種情況下,他是否需要拿出這些收益去抵債呢?」

「原來是這樣。在正式回應你的問題前,我也想先解說一下。根據現時的法例,當事人申請破產之後,破產管理署或其受託人會接管他的資產,計算過後會替他清還欠債。如果不夠,又會在扣除必須的生活支出後,以他的收入來還債。但申請破產的最大好處是,只要破產4年後便可申請解除破產令,未還完的債也不用再還,可以重新做人。」

「原來如此?那麼他還可以保留原來的保單,或者再買保險嗎?」

「不可以,當破產令生效後,破產管理署(受託人)會要求保險公司終止破產人的保單,如果當中是有現金價值或紅利的話,有可能要將那些收益來抵債。此外,也不會容許當事人用自己的收入或資產再去買新保單。」

「明白,但現在不是她自己的保險,而是有機會獲得保險賠償呢!」

「同樣道理,如果當事人以受益人身份獲得保險賠償,這筆錢也有機會撥入他的破產產業中,或者要用來抵債,但具體操作可能要由受託人跟當事人按個別情況作具體處理了。」

「但如果她在破產前將這些保險轉給配偶或其他親戚做持有人又如何呢?」

「這樣可能會被視為資產轉移,破產管理署是不容許的。基本上,破產人在破產前兩年的資產轉移都會被視為無效,有關資產會被凍結,最終也可能會用來償債的!」

「那麼,強積金又如何?強積金的累算權益是否需要拿來償債?」阿蘇突然想起,強積金也是我們的資產。

「強積金有點不同,因為根據強積金條例,在65歲前要提取強積金,只有幾種特殊情況,當中不包括破產!但要留意的是,萬一當事人的破產令生效期間年滿65歲,便有可能被受託人要求提取該筆累算權益作為償債之用。」

「哦,明白了,我要向我的親戚滙報一下了!」

撰文:

羅國森

欄名:保你大

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