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新居屋全面睇:按揭懶人包

新居屋全面睇:按揭懶人包

問︰居屋最高按揭成數?

答︰房委會為居屋買家提供按揭貸款保證,綠表買家最高可借95%,而白表買家最高可借90%。不過,按房委會的按揭擔保,限制了按揭年期最長為25年,相比私樓可造30年按揭,相同貸款額,居屋買家每月供款金額會稍高。

今期最平159萬元的東涌裕泰苑單位,白表買家只需15.9萬元首期,每月按揭供款僅6,170元,綠表買家更只需7.95萬元,每月供款6,513元。同時,在房委會擔保下,即使今期居屋部分單位超過400萬元,白表及綠表買家仍分別可敘造90%及95%按揭。以最貴的凱樂苑630萬元單位計,白表及綠表買家每月分別要供2.44萬元及2.58萬元,不可謂不吃力。

問︰居屋按揭只可敘造P按?

答︰銀行普遍只為居屋買家提供P按計劃,息口較H按計劃為高。P按計劃的實際按息向來固定在2.15厘,假設供款25年,借100萬元每月需要供4,312元;至於H按計劃,去年坊間以「H+1.4厘」為主流,以2月27日一個月HIBOR為0.72厘計,實際按息約2.12厘,供100萬元每月供4,297元。同樣借400萬元的話,P按每月需要多付60元。

問︰居屋上會需要壓力測試嗎?

答︰由於居屋買家獲房委會擔保,買家毋須通過壓力測試,僅要求供款佔家庭收入不超過五成。倘若超過五成,銀行或會要求加入親屬作「諮詢人」,計及「諮詢人」的收入,以符合供款佔家庭收入不逾五成的要求。買凱樂苑630萬元單位95%按揭的買家,家庭月入需達5.1萬元。

問︰白居二按揭與居屋相同嗎?

答︰白居二買家同樣獲房委會按揭擔保,最高可敘造九成按揭,即使所購單位超過400萬元亦可造九成。同樣地,買家上會時毋須進行壓力測試,僅要求供款佔家庭收入不高於五成。倘若超過五成,銀行同樣可要求加入親屬作「諮詢人」。

問︰「白居二」按揭有樓齡限制?

答︰有別於一手居屋按揭最長25年還款期,「居屋第二市場」的按揭向來有「樓齡加還款期最高30年」的上限,隨着居屋樓齡愈來愈高,加上「白居二」2013年推出,有銀行推出「樓齡加還款期最高40年」的按揭安排,適用於樓齡21至24年的居屋。買入樓齡少於20年的居屋,普遍可獲批25年按揭;至於樓齡25年或以上的居屋,能否敍造較長年期按揭,要視乎銀行個別審批。

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