投資理財

【自願醫保專家會診】羅國森教路 善用標準計劃

【自願醫保專家會診】羅國森教路 善用標準計劃

資深保險從業員羅國森留意到自願醫保一出,不少人着眼於「標準計劃」1年保費低至二三千元(以30至40歲為例),他提醒市民別以為付出低廉保費的可換來很大保障。

買保險的概念,是保障非經常發生,但若果發生會對你財政影響較大的(病症)才值得買保險。較輕的可以自己保自己,但單買標準計劃只保到較輕的,如果以為『大劑』的也保到,是美麗的誤會!

他直言,以標準計劃的保障額,不可能完全保障中型以上的手術。舉例50歲男士常有心血管疾病,入住私院普通房做「通波仔」手術的話,據其保險公司內部資料,手術費達5.2萬元。可是,自願醫保只是將通波仔介定為大型手術,標準計劃保障額僅2.5萬元。一旦病人只買了自願醫保的標準計劃,便需要自付2.7萬元。

他說,標準計劃對中型手術保障相對足夠,但大型或複雜手術肯定要自付較大金額。故他建議中年人士,健康風險相對較高,未來有機會接受大型手術,不如考慮自願醫保的靈活計劃。雖然靈活計劃較標準計劃的同齡保費貴約莫一半,但它設有額外醫療保障(SMM),在前述「通波仔」手術需自掏荷包的2.7萬元,當中80%可獲保險公司賠償。

以前述50歲男士為例,某大保險公司的自願醫保靈活計劃,最低級的「普遍房」(即私院大房)版本,1年保費8,243元,大型手術的保障額維持2.5萬元,但設有SMM可賠超額部分的80%,上限10萬元。若「通波仔」手術費用為5.2萬元,超出的2.7萬元的80%,即2.16萬元由保險公司以SMM支付,病人自己支付5,400元。而沒有SMM的標準計劃,50歲男士一年保費5,427元。靈活計劃保費雖貴了約一半,但自己要掏荷包的開支大減。

標準計劃也非一無用處,他說近年保險公司推出了一些高端醫保,保障額可達數百萬元,部分保單會設有墊底費,墊底費愈高、保費愈低。羅國森認為,已有高端醫保的人士可投保標準計劃,「適合用來冚墊底,否則單買標準計劃沒意思。」

他說自己一些客戶早年投保了傳統普通房的醫保,近年投保了有墊底費的高端醫保,他們過去是打算以傳統醫保支付高端醫保的墊底費。他建議這類客戶可考慮將舊有傳統醫保轉移至自願醫保標準計劃,既可支付墊底費,又可獲扣稅。以某大保險公司的高端醫保為例,墊底費分為2.5萬元或1.6萬元兩種,他說標準計劃的保障額已足夠支付這兩種墊底費。

節錄自第599期《iMoney Focus》。

具國際視野的投資理財雜誌,請讚好iMoney智富雜誌Facebook