保單可超過100年？
筆者在本欄曾經介紹過，每份保單都會涉及3方面的人物，包括保單的持有人、受保人和受益人。原則上，這3個人可以是不同的人。
在大多數情況下，我們都是自己替自己買保險，用來保障家人，所以持有人是自己，受保人也是自己，而受益人則是需要保障的家人。在這種情況下，這份保單便只涉及兩個人。
保單竟可永世不休
這日芳姐茶餐廳的老闆娘芳姐找筆者，說有要事問，原來就是關於變更受保人的事！「森哥，今日有人告訴我，現在的保險是可以更改受保人的，搞得我一頭霧水！我過去的認知是，受保人是絕對不可以更改的！」原來，是有朋友Sell芳姐買保險。他們告訴她，受保人是可以更改的。
「其實由今年初起，有保險公司推出了一些可以更改受保人的儲蓄保險，所以他們說得沒錯，在符合可保利益的情況下，這些保單是可以更改受保人的！」
「你的意思是，某類儲蓄保單可以接受更改受保人？如果是這樣，這張單豈不是可以一直延續下去，甚至維持超過100年？這張單的預期價值一定可以變成天文數字了！」一向精明的芳姐，果然又想到問題的癥結所在。
「芳姐，又給妳說對！保險公司的想法就是這樣，如果一些儲蓄保險的受保人可以變更，即是當一位受保人年紀大了，便將受保人的身分改成自己的後代，如此類推，這份保單的價值就可以一直累積，以5-6%的年回報計，100年後，可以累積到的錢隨時數以億計呢！這是不是很吸引呢？！」
「嗯，原來這是保險公司的一些推銷手法，但這應該不能適用於有保障成分的保單了吧！」
「其實，在一些針對企業客戶的保障性保險中，例如要員保險，也是可以更改受保人的，但當中涉及特殊的風險問題，所以計算上十分複雜，以致這些保險不太普及。如果只適用於儲蓄保險中，雖然對保險公司來說也有一定風險，但至少這些風險是可控的！」
「明白，我又長知識呢！」
節錄自第574期《iMoney Focus》專欄內。