專欄

善用保險 保障理財計劃

筆者早前接受英文電台節目訪問談理財,一位曾患嚴重疾病的康復者提問:若突然遇上健康問題,財務上應如何應對。這問題絕對與投資理念有關,我於是分享了財務自由的概念,向她闡釋投資其實是一個計劃,並討論如何保障個人投資計劃。

一個好的投資計劃或財務自由計劃,應包含保險的概念,因執行計劃時,隨時會出現意外事故,足以摧毀整個計劃。沒好好控制與管理風險,操作上只是博一鋪,這理念再次由投資變回投機了。

不少人認為我們應撥出部分備用資金,應付意外事故。事實上,若能明智地利用保險計劃,將更具成本效益。因為風險不常出現,但應對的儲備資金卻相當多,由個人儲蓄去承擔,效率及不上保險公司客戶群去承擔。舉例意外發生會令你損失100萬元,但這意外機率是千年一遇,今生今世也未必遇上。你可預留100萬元作儲備,只為應對這意外出現。

你或者可找100個人,每人夾1萬元放到儲備基金,誰在有生之年不幸發生該意外,就可提走100萬元作應急。明顯後者更有效率,因每人只用了1萬元就能控制該風險。這正是保險公司的概念,運用精算學計算不同意外的機會率,利用龐大客戶群集體承擔風險。無論如何,投保主要是保護個人的投資計劃,成功達至財務自由。

買「純粹」的保險產品

主持人問我在考慮保險產品時有甚麼地方需注意,例如一些投資相連保險產品。聽起來這類產品好像投資與保險也能兼顧。筆者並非保險專家,但我認為在保險公司應購買保險產品,至於投資就應到銀行或證券行。打個比喻,我多不會到Pizza Hut吃意粉,又或者到Spagetti House吃Pizza,我希望在該餐廳吃它做得最好的食物,重點是在正確的地方購買正確的產品。

我們盡可能透過保險計劃來配合人生計劃,並盡量減少保險產品當中的投資成份。邏輯很簡單,如果保險公司擅於投資,我寧願買它的股票,為甚麼要在購買投資產品時支付額外的保費?這絕對欠缺效率。

當選擇保險時,我建議重點保障一些機率低,但本質嚴重的風險上,而非一些小保障,例如感冒時享有免費醫療。客戶應關注保障高風險項目的條件與細節,如甚麼條件下不能賠償、甚麼疾病不受保等。

節錄自第501期《iMoney Focus》。

撰文:

止凡

欄名:百萬Blogger

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